こんにちは。宮本です。

住宅ローンを組もうとするとき、生活品や車などのローンが残っていて、住宅ローンの借入可能額が少なくなるってこと、ありますよね。

そういう時に、昔よくあった、おまとめローンってのをやってくれる銀行があるんですよ。



月に支払える額が１０万円の人で、何も借金が無ければ月々１０万円の住宅ローンを組めるんですが、例えば、車のローンが月に３万、キャッシングの返済が月に２万だとすると、住宅ローンに回せるお金は月に５万になってしまいます。

キャッシングは少ない金額だから、住宅ローンを借りる前に完済するよってことでも、車のローンが３万あるので、住宅ローンに回せるお金は７万になります。

それだと３０００万のローンが組めないから、２５００万以下の家にするか・・・　となります。

車の残債が２００万もあったら、それを自己資金で返済するのって大変ですからね。
車のローンが終わるまで、あと５年とか待ちましょうか？
厳しいですよね。
５年も経ったら子供は大きくなるし、車だってまた買い替えの時期かも知れません。

だったら車のローンも住宅ローンに組み込んでしまえばいいんですが、そういうの、昔はよくあったのに、今は少なくなったんですよね。
１０年くらい前にもありましたが、その後無くなって、しばらく、そういうのをやってくれる銀行がなかったんですよ。

自宅の買い替えで、売れる金額より残債のほうが多いときに、新しい家のローンに差額分を乗せることは出来ましたけど、テレビや車の借金まではダメになったんですよね。
そりゃ、住宅ローンのほうが金利が低いですし、いくつもローンがあるより１本にまとめちゃったほうがいいんですが、住宅じゃないものに住宅ローンとして貸し出すってのは、理屈が通らないんですよね。

事業資金として借りて、そのお金をまるまるスマホゲームの課金に突っ込んだら、今すぐ全額返せってなりますよね。
使途が自由な資金ではなく、使途は住宅購入のみと決まっている資金なんです。
だから住宅ローンの返済中の家は人に貸してはいけない、ということにもなるんです。

でも、その資金の使い道を、緩くした銀行があるんですよ。
建売や中古、大手建築メーカーでは買えなかった人が、買えるようになったんですよね。

あ、それまでも大手みたいなおカタいところじゃなく中小の工務店なんかなら、おまとめでも頭金０円でもいけた可能性も（笑）

売主側が求めてるんだから、手付金は払わなきゃダメですよねと。
現金でと。
ないんですかと。
欲しくても契約出来ないじゃないですかと。
じゃあどうするかと。
ちゃんとローンが通る人ならなんとかしましょうってのが頭金０円ですね。

今ある借金がクリア出来れば、月に１０万は払えるんですけどねと。
でもクリア出来ないんですよねと。
注文住宅？　考えてなかったけど、それで家が買えるなら喜んでと。
じゃあ事前からやってみましょうかと。
こんなとき、前は注文住宅しか勧められなかった人にも、建売や中古を検討してもらえることになったんですね。

よく聞きますが、昔からおまとめってやってたんですよね。
銀行側でなく、工務店側で。
注文住宅しか出来ないってのは、坪４５万の家を、坪６０万で建てたことにして、３０坪で４５０万の浮き金を作ることによって、その中から今の借金や諸費用を払わせられるからです。
借金は工務店が予め肩代わりして、めいっぱい借りられるようにしたりすることもあるようです。
ダメですけどね。
注文住宅って、３回くらいに分けて建築費用を払ってもらうんですが、最初に払う着工時の支払い額がやたら多いと怪しいですね（笑）

１８００万の建物なのに着工時９００万とか。
「いえ、うちはこうですから」とか言うんでしょうかね。
実際には１３５０万の建物なんですけどね。

建売や中古の場合はオプション工事やリフォーム工事を
太陽光なんか

請負契約書とかどうするんでしょうね。
ま、銀行には請負契約書の原本を見せますが、まさか２枚とか作っちゃうんでしょうかね（笑）
印紙代とかかかっちゃいますけどね。
ごちゃごちゃにならないよう、神経使うでしょうね。

６０万の注文にしちゃショボいなあなんて、言われないですからね。
ま、銀行の担当者も気付いてるんでしょうし、銀行からの提案だったりすることもあるのかも知れませんけどね。
「携帯から折り返しかけます」なんて（笑）
「うちはそのへん、関知しませんから」とか（笑）

妄想ですけど、それ専門でやってて、あんまりやり過ぎたからかバレて、銀行との取引を停止させられた建築メーカーがありましたね。
坪単価４０万の家を４５万って言って、それ６０万にしたんですね。
最初はお客さんも４５万の家だと思ってたんですね。
建築メーカーは４０万×３０坪の家を建てたつもりだったんですが、営業マンが４５万×３０坪との差額の１５０万を抜いてたんだそうですね。
そういうこと出来ちゃうメーカーもどうかと思いますが、後で知り合いが同じメーカーで、まともに４５万の家を建てちゃったんですよ。
で、どう見ても自分の家のがショボかったからバレて、建物造り直せって言ったら注文通りに建てただけだってなって、埒が明かないからって訴えられて、それで銀行にバレたんですね。

抜いた営業マン、行方不明になったそうですね。
自分で行方をくらましたのか、誰かに行方不明にさせられたのかは知りませんけどね。
ちょっと調べただけでも、抜かれてたのがいくつも出てきたそうです。
いかにもそういうことをやらなそうな営業マンだったそうで、任せっきりにしてたから全然気が付かなかったそうですね。

こういうケース、いっぱいあるんでしょうね。
だから建築業界とか不動産業界のイメージが良くならない（笑）

仲介も、そういうことがなさそうな大手のが安心だと思ってたら、エグいことしてるときもありますね。
１００万ＯＫの物件、シレっと５００万で売りつけてきたりしますからね。
浮かせた分、半分よこせって売主と個人的にやってて、やっぱ揉めて会社にバレて、経歴偽って小さい不動産屋に転職したようなのいますからね。

勘違いしちゃうんでしょうね。
全てをコントロールできるはずがないんですよ。
世の中をもっとよく見て、それをやったらどうなるか、想像力を養ってほしいと思いますね。

ま、うちでもおまとめローンやってますし、借入や自己資金などの心配があったらご相談に乗りますので、お気軽にお問い合わせくださいね。
長くやってていろいろ経験してますから、いいご提案が出来ると思いますよ。

無理なご相談は、聞かなかったことにしますけどね（笑）


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